Жилищный кредит | Ипотека

Как взять квартиру в ипотеку

Для многих граждан России и государств СНГ взять квартиру в ипотеку – это единственная возможность купить жилье сразу, а не копить и экономить на него долгие годы.

По статистическим данным почти половина объектов недвижимости в РФ покупается благодаря заемному капиталу.

Для чего нужен ипотечный кредит

Сегодня под термином “ипотека” понимается разновидность займа, при которой получатель кредита берет жилье в долг, но оно потом остается под залог у банковской организации.

Клиент не обладает полными правами владельца объекта недвижимости. А если в силу определенных причин еще до полного погашения займа он прекратит оплачивать счета, банк имеет право применить к нему штрафные санкции.

Кредитная организация может получить право на жилье, если заемщик не будет выполнять условия ипотечного договора.

Кроме просрочек и выплат, позже установленных сроков, существуют и прочие способы нарушения соглашения:

l передача объекта недвижимости третьим лицам;

l повреждение имущества, нарушение эксплуатационных правил;

l своевольная корректировка технических параметров объекта;

l невыполнение условий страхового соглашения.

Брать ипотеку нужно с конкретной целью, расчетами суммы и периодов выплаты. Практически все крупные российские банки и финансовые учреждения соседних государств предоставляют сегодня возможность получить квартиру в кредит. Ипотека получила популярность во всем мире.

С учетом того, что ипотека предоставляется на 5-50 лет, заемщик должен осознавать, что ему придется несколько десятков лет каждый месяц отдавать часть процента своей прибыли банку.

С точки зрения психологии нужно понимать, что платить проценты нужно обязательно. Лучше всего, если решение о кредите было принято всей семьей, а семейный бюджет был просчитан вперед на многие годы.

Правильным шагом также будет заранее просчитать сумму переплат по ипотеке. При действующих ставках процентов банков сумма переплаты очень существенная.

Большие банковские ставки связаны с желанием финансовых организаций сохранить свои дивиденды. Поэтому будущий заемщик должен определить, будет ли его размер дохода подходить под требования банковских организаций.

Размер кредитных платежей должен составлять 30-45% от суммарной прибыли желающего получить ипотеку и его созаемщиков.

Как взять квартиру в ипотеку

На каких условиях можно получить ипотечный кредит

Существует несколько важных вопросов для заемщиков по поводу того, как взять кредит.

И первый – это возраст. Многие банки предоставляют квартиру в кредит после наступления 21 года. Верхнюю границу возраста банки выбирают сами. Для ее расчета берется текущий возраст клиента и к нему прибавляется период кредитования.

В основном данный показатель близок к пенсионному возрасту с интервалом 3-5 лет. Главным лидером по этому показателю является Сбербанк, который установил верхнюю границу в размере 75 лет.

Главное значение при подписании кредитного соглашения принадлежит платежеспособности будущего получателя кредита.

При этом во внимание берутся:

l действующий уровень дохода заемщика;

l проработанное количество лет на последней работе;

l профессия, должность клиента;

l уровень дохода созаемщиков.

Эти параметры влияют на максимальный размер займы, период выплаты кредиты. Больше всего банки любят работать с государственными служащими, у которых фиксированный годовой доход. Еще одно важное правило для каждого заемщика, который хочет взять квартиру в ипотеку – наличие диплома о высшем образовании.

По мнению банков, кредитополучатели, у которых есть свой бизнес, относятся к категории клиентов с высокой степенью риска.

В России сегодня существуют определенные группы граждан, которым обязательно будет предоставлена поддержка государства, если они захотят взять квартиру в ипотеку.

К ним относятся:

l семьи с двумя и более детьми, имеющие сертификат на семейный капитал;

l недавно образованные семьи, участвующие в государственной программе;

l военнообязанные.

Для первой и второй категории государство взносит первый платеж, оплачивает часть займа. Для военнослужащих ипотечный кредит выплачивается полностью, если жилье стоит меньше 2,4 млн. руб.

Как взять кредит

Займ на жилье правильно брать поэтапно. Нужно знать весь алгоритм операций, как взять ипотеку, а так же, как правильно выполнить каждый этап.

По мнению специалистов сначала нужно выбрать будущее жилье. Для получения ипотеки будущий заемщик может действовать сам или заручиться помощью компетентных риэлторов.

Определим, какой объект недвижимости лучше покупать. На сегодняшний день квартиру в кредит можно получить в новом жилом здании или на вторичном рынке недвижимости. Также можно купить частное жилье или дачный дом.

Определенные банки кредитуют под строительство квартиры (дома), оплачивают долевое участие в постройке недвижимости.

Заемщик должен адекватно соотносить свои пожелания и возможности. Иначе квартира в кредит перестанет приносить ему радость после нескольких лет платежей.

При выборе жилья важно понимать, что у банка есть конкретные требования к объектам недвижимости. Взять квартиру в ипотеку нельзя в другой стране.

Выбор банковского учреждения и программы кредитования

Банк нужно выбрать с учетом целей клиента и его возможностей. Но в этом процессе успеха можно добиться лишь при установлении обоюдного понимания между клиентом и банковской организацией.

Сейчас тяжело получить экономию на процентах. Однако можно найти оптимальные условия выплат. При наличии государственных льгот, необходимо их обязательно использовать. Небольшое уменьшение ставки по процентам для льготников может помочь сэкономить за годы 10-100 тысяч рублей.

При определении банковских организаций и программ кредитования нужно обязательно учитывать следующие пункты:

  1. Сумма первоначального вклада.
  2. Максимальный размер кредита.
  3. Число страховых договоров при подписании соглашения.
  4. Репутация банка, его надежность.
  5. Отзывы настоящих получателей ипотек.
  6. Условия внесения денежных средств досрочно.
  7. Время просрочки кредита. После его наступления банк может выставить клиенту штраф. При наличии неофициальных доходов лучше обратиться в кредитные организации, которые предоставляют ипотеку на лояльных условиях, но по высоким процентам.

Сбор бумаг и подача заявки

Правильная работа с документами – часть успеха. Для многих банков нужен стандартный набор бумаг:

l заявление о предоставлении ипотеки;

l паспорт получателя займа, копии ценных бумаг поручителей и созаемщиков;

l справка о доходе получателя ипотеки за последние шесть месяцев;

l заверенная копия трудовой книжки;

l лицензия на предпринимательскую деятельность и свидетельство, если получатель кредита – частный предприниматель;

l бумаги на покупаемое жилье.

Для льготников процесс более сложный. Потребуются документы, которые подтверждают наличие льгот от государства на применение бюджетных средств.

Владельцы материнского капитала должны получить разрешение на применение средств от Пенсионного фонда. А для получения военнослужащим ипотечного кредита нужно согласие от Росвоенипотеки.

Сбор бумаг и подача заявки

Заключение кредитного соглашения

Перед оформлением договора ипотеки важно внимательно перечитать каждый его пункт. Уделите особое внимание каждому примечанию и пункту с мелким шрифтом.

Соглашение о том, как взять ипотеку, заранее лучше читать в домашней обстановке или отдать опытному юристу.

Согласно договору заемщик получает возможность передать продавцу одолженные средства и купить квартиру (дом). При этом банковская организация остается владельцем недвижимости на весь период кредитования.

Заемщик не может выполнять операции с имуществом без согласия банка.

Страхование сделки, получение права собственности на жилье

На основе законодательного акта «Об ипотеке», квартира, полученная на основе займа, должна быть обязательно застрахована. Банки страхуют не только квартиры, но жизнь и здоровье своих клиентов, риск неуплаты кредита. Получатель кредита может отказаться от подобных страховок, но тогда банк увеличит ставку по проценту.

В конце сделки оформляется соглашение купли-продажи в Росреестре. Вместе с ипотечным договором и соглашением о продаже объекта подписывается закладная. Этот документ принадлежит банковскому учреждению и выступает в качестве залога.

Советы профессионалов: как правильно взять займ на жилье

У многих заемщиков нет юридического образования. Они не знают, как взять ипотеку. Для правильного выбора ипотечной программы, сохранения времени и нервов нужно заранее быть осведомленным о некоторых вопросах получения займа.

1) Ипотеку нужно брать в валюте, в которой получаете зарплату

Это главное правило для всех кредитов. Для выплаты займа в долларах, понадобиться покупать валюту. Но если курс подрастет, увеличатся сразу и ваши платежи в рублях.

2) Читайте все условия получения кредита

Нужно внимательно перечитывать все пункты соглашения.

Особенно это касается дополнительных затрат. На эти пункты заемщики не обращают часто внимание. Но в итоге можно переплатить большие суммы денег.

3) Улучшать свое жилье надо поэтапно

Есть правило: платежи в месяц должны быть меньше 30-40% дохода семьи. Критическое значение – 50%. Но в России люди предпочитают не выполнять это правило, а попадать в крупные долги и тянуть ношу 60-70% в месяц, мечтая об увеличении зарплаты. При такой жизни становится уже не до отдыха и развлечений. А серьезные жизненные проблемы могут привести к ухудшению кредитной истории.

4) Держите «финансовую подушку безопасности»

У вас должен быть определенная сумма средств на депозите. Лучше всего, если она может погасить 3-6 ежемесячных платежей по займу.

Накопив определенную сумму, не надо спешить оплатить кредит заранее. В таком случае вы лишитесь банковских процентов. Также кредитные организации не любят, когда заемщики гасят кредиты раньше графика. При такой инициативе клиентов они вводят ограничения. Лучше накопленные деньги послужат страховкой на будущее.

Правильно подберите время для взятия ипотечного кредита

В любых операциях с объектами недвижимости главным условием является своевременность сделки.

Осуществлять покупку квартиру или дома надо именно в тот момент, когда на спрос на жилье достиг минимального значения. Конечно, жилье нужно покупать в том случае, когда в нем нет острой необходимости и можно на пару лет отложить покупку. При инвестировании важно соблюдать одно главное правило: покупки надо делать, когда все продают, а продажу осуществлять, когда все приобретают. Не правильно будет брать ипотеку и покупать квартиру в кредит в тот момент, когда на рынке наблюдается сильное оживление.

Как получить ипотеку при отрицательной кредитной истории: советы от профессионалов

Есть ли шанс взять квартиру в ипотеку, если существуют проблемы с кредитной историей?

Раньше, когда во времена экономической стабильности банковские организации кредитовали всех, большое количество людей “погорели” с потребительскими кредитами. В результате у будущих получателей ипотеки появились определенные отметки в их кредитной истории. Отсюда и возникает вопрос: что делать, если банк не хочет идти на сотрудничество с вами из-за просрочки и нарушений по прошлым займам?

Здесь главное не поддаваться панике. При получении отказа от 2-3 банковских учреждений не стоит думать, что так сделают все финансовые организации. Когда клиентов мало, большинство кредитных компаний, особенно в регионах, улучшают для своих клиентов условия. Они готовы простить им некоторые проблемы с платежами в прошлом.

Еще один вариант решения проблемы – заручиться поддержкой кредитных брокеров. Они знают, как правильно общаться с менеджерами банков и как взять ипотеку. Организации и специалисты, помогающие клиентам и знающие, как взять кредит, можно найти в любом городе.

Услуги таких брокеров нужно оплачивать. Но когда такой эксперт поможет вам найти выгодный вариант получения кредита, ваша экономия окажется гораздо больше, чем стоимость его услуг.